Voy a repensar con vos los instrumentos con lo cuales podés ahorrar. Según tu perfil vas a poder tomar la decisión, por eso me voy a centrar en brindarte algo de información sobre cada uno de los instrumentos que conozco:
Alcancía
Herméticamente cerrada pero con una ranura en la parte superior para introducir dinero es el primer contacto con el ahorro. La metáfora implacable de necesitar romperla para utilizar el dinero y volver a empezar es uno de los memes más poderosos que podes transmitirle a los más chicos de tu familia. Se ahorra con un fin específico y una vez alcanzado el objetivo tenemos que volver a empezar.
Colchón
Los argentinos hemos hecho de acumular dólares o moneda nacional debajo del colchón un meme que pasa de generación en generación consolidándose sin prisa pero sin pausa. Una medida defensiva propia del ahorrista que no tiene acceso al mercado de capitales y que ha sufrido dos veces en los últimos 30 años la incautación de sus ahorros por parte del Estado Nacional. Es una actitud entendible si se carece de educación financiera ya que se espera que la moneda nacional se devalúe con el paso del tiempo y al poseer una moneda fuerte se obtendrán mas pesos por esos dólares. Cabe destacar que es una verdad a medias ya que si el conjunto de la economía sufre una devaluación esos dolares al pasarlos a pesos seguirán teniendo menos poder de compra una vez que intente utilizarlos. Esta modalidad no entrega ningún interés o renta al propietario del dinero.
Caja de Seguridad
Es similar al caso anterior pero con el agravante que deberá abonar un alquiler por ese espacio donde guarda su dinero, ¡Es financieramente mas rentable el chanchito! ¿Estas dispuesto a pagar entre AR$300 y AR$8000 por mes de alquiler sin que se genere ninguna renta? Acá los valores vigentes a partir de agosto del BBVA Francés
Ladrillo
La compra de propiedades ha sido otra de las alternativas mas utilizadas para obtener rentas en nuestro país. Durante muchos años el boom de la construcción en los barrios de Caballito y Urquiza de Buenos Aires permitió obtener rentas superiores a otros instrumentos y opciones para ahorristas e inversores. Hoy se obtiene una renta menor al 2,5% en dólares para el propietario lo cual lo ha dejado muy relegado con respecto a los instrumentos mas populares de renta fija como las lebacs o letes.
Caja de Ahorro
Hoy en día es la versión para adultos de la alcancía. Los intereses que otorga son mínimos pero permite tener disponible el dinero todo el tiempo mediante el uso de transferencias electrónicas o la tarjeta de débito. Como ventaja podemos anotar las promociones en comercios para adquirir bienes mas baratos.
Plazo Fijo
Fueron la inversión estrella en pesos o en dólares pero a partir de Diciembre de 2015 fueron perdiendo lugar hasta quedar fuera del podio. Su tasa a quedado muy relegada con respecto a Lebacs o Letes y la imposibilidad de disponer del dinero rápidamente hizo que pierda un número considerable de adeptos. Igualmente sigue siendo un producto importante para los clientes minoristas sin una educación financiera acorde a los tiempos que corren.
Fondo Común de Inversión (FCI)
Son el vehículo para comenzar a operar instrumentos bursátiles. Los FCI permiten acceder a acciones, deuda pública (Lebacs, Letes y/o Bonos) u otros instrumentos sin suscribirlos personalmente. De esta manera uno adquiere una cuota parte con un determinado valor y esperando un retorno determinado. Estos fondos tienen predefinidas sus características y estrategias de inversión por lo cual se adaptan al perfil de riesgo de cada cliente. Se puede acceder a los mismos desde el home banking de muchos bancos y suelen contar con mucha información y variables de comportamiento de la inversión en el pasado para facilitar la toma de la decisión.
Deuda Pública
Tal como te comenté en otros posteos Lebacs, Letes y bonos soberanos (emitidos por el estado nacional)o sub soberanos (emitidos por los estados provinciales y CABA) te permiten obtener una renta en dólares superior a la del alquiler de un inmueble con la ventaja competitiva que si necesitas disponer de ese dinero podes hacerlo ya que se comercializan en el mercado secundario donde cualquier inversión que quiera reencontrarse con su dinero, salirse de la inversión, puede hacerlo en menos de 24 horas. Claramente vender una propiedad o anular un contrato de alquiler no es tan sencillo.
Acciones
Una acción bursátil es un pedacito de una empresa. Para conseguir financiación y recaudar el dinero que le permita iniciar nuevos proyectos muchas empresas dividen su capital en acciones que pueden ponerse a la venta en la bolsa de valores. Esas acciones se negocian en el mercado de valores y permiten obtener rentas muy superiores al resto de los instrumentos. También conllevan el riesgo de perder mucho dinero por lo tanto un ahorrista que quiere transformarse en inversor debe primero zambullirse en la educación financiera para luego comenzar a operar en la bolsa. Para ello deberá recurrir a su banco o a una ALYC como Invertir OnLine.
Finanzas Colaborativas
Dentro de la explosión fintech ocurrida durante 2017 en Argentina Afluenta a captado la atención de muchos inversores dada su alta tasa de rentabilidad en pesos. El negocio de las finanzas colaborativas se basa en conectar a ahorristas/inversores con tomadores de préstamos mediante su web. Por lo tanto facilita el acceso al crédito de modo rápido y barato mientras que los ahorristas/inversores obtienen un mejor rendimiento de sus fondos en comparación a otros instrumentos de inversión. Con un enfoque similar pero enfocado en el microcrédito Sumatoria sigue el mismo camino democratizando el acceso al préstamos en localidades del conurbano bonaerense. Con algunas diferencias empieza a conocerse la operatoria de SeSocio.com que se presenta como un marketplace que te te permite invertir en una gran variedad de proyectos en el exterior a través de crowdfunding, facilitandote diversificar tu cartera, reducir el riesgo y dándote la opción de optar por tener “liquidez” a través de su plataforma.
Criptomonedas
El Bitcoin ha ganado la tapa de los diarios durante el último año por su espectacular volatilidad. Esta criptomoneda basada en la tecnología blockchain ha generado fuertes debates y la reacción de varios bancos centrales ya que en cierta medida afecta su lugar como rectores de las finanzas mundiales. Son monedas sin un Estado detrás “minadas” por computadoras alrededor de todo el mundo.
Los principios fundamentales del Bitcoin son:
- La cantidad de unidades nunca podrá exceder los 21 millones de Bitcoins.
- Nadie puede prohibir o censurar transacciones válidas.
- El código fuente de Bitcoin siempre debe ser de código abierto, o sea accesible para todos.
- Nadie debe pedir permiso para participar por ende puede impedir la participación en la red.
- No se requiere identificación para participar en la red Bitcoin.
- Cada unidad es intercambiable.
- Los pagos son irreversibles, la historia es imborrable, o sea las transacciones confirmadas no pueden ser modificadas ni eliminadas.
- Cada moneda Bitcoin puede subdividirse hasta llegar a los ocho decimales, obteniendo un satoshi (llamado así en reconocimiento al creador de la criptomoneda).
Todas las criptomonedas (Bitcoin, Ethereum, Lite y/o Ripple) cotizan diariamente con gran volatilidad y requieren de una formación específica volviéndose el instrumento de inversión que más educación financiera requiere para un inversor novato.
Los caminos del ahorro dependen de vos, de tu perfil de inversor y de los caminos de la vida…
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